但是內(nèi)地法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不允許倒閉，監(jiān)管嚴(yán)格，而在國(guó)外即使像友邦、富通如許的大公司2008年也幾乎倒閉，香港的小保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)是不是更大。
上述資深人士還表現(xiàn)，“香港保險(xiǎn)賣點(diǎn)是保障高(好比人壽單沒有不保事項(xiàng))、保費(fèi)低、醫(yī)療保障周全、危疾保障項(xiàng)目多、保險(xiǎn)產(chǎn)品完美，因此對(duì)比之下，赴港投保更合算，特區(qū)的私隱條例掩護(hù)投保人的小我私隱。”
固然到香港買保險(xiǎn)，許多人心存疑慮，不少媒體也大稱“地下保單”不法、無(wú)效，將來(lái)或存在理賠風(fēng)險(xiǎn)的申飭聲也不停于耳，但據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計(jì)，自2005年起，內(nèi)地客新增保單保費(fèi)總額從18.2億港元上升到去年的149億港元，增幅逾7倍；占比則由2005年的5%升至客歲的16.1%。香港的保險(xiǎn)業(yè)人士甚至估計(jì)內(nèi)地客保單未來(lái)5年最高可達(dá)總額的四成，香港保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)“黃金五年”。內(nèi)地人趨附者眾，背后是什么原因在使令？
盡管萬(wàn)般好，一旦出了事，解決理賠跑香港未便利？這個(gè)問(wèn)題也被王先生斟酌在內(nèi)了。他翻查香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，其理賠條款為，“請(qǐng)?zhí)钔桌碣r申請(qǐng)書；保存有關(guān)的醫(yī)療申報(bào)及其他有關(guān)文件；有關(guān)文件需于診斷當(dāng)日起計(jì)6個(gè)月內(nèi)遞交給保險(xiǎn)公司，身故的證實(shí)則必需于身故當(dāng)日后90日內(nèi)遞交。”
75年現(xiàn)金總額 600700元 5930105元
內(nèi)地可保規(guī)模少 認(rèn)定尺度刻薄
保障時(shí)限 內(nèi)地保單生效180日內(nèi)出險(xiǎn)僅退保費(fèi)
保額 100萬(wàn) 187.2萬(wàn)元
其二，內(nèi)地保險(xiǎn)重大疾病認(rèn)定較為苛刻，比如“帕金森病”，內(nèi)地保險(xiǎn)提到要完全喪失自主生活能力。而在香港保險(xiǎn)范圍，其中有一項(xiàng)是“落空自力生活能力”，與“帕金森病”分屬分歧項(xiàng)目列出。對(duì)此，王先生懂得為“帕金森病”的賠付條件不須“自立生活能力完全喪失”，不然“失去獨(dú)立生活能力”的那一條就純屬過(guò)剩了。其實(shí)，光是“失去獨(dú)立生活能力”這一條，涵蓋就非常廣了，內(nèi)地的保險(xiǎn)范圍均是列舉比較具體的疾病，而絕無(wú)這類涵蓋型描寫。
香港高等持牌理財(cái)司理也介紹稱，對(duì)于理賠辦事，客戶本人是不須要到港索賠的。把理賠的原文件寄到香港就可以了，香港的保險(xiǎn)是面向全世界的，具有很年夜的方便性。例如一些高端醫(yī)療險(xiǎn)，是直接與全球有名病院結(jié)算的，客戶可以身無(wú)分文地進(jìn)去治療，這些是內(nèi)地的保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不克不及相提并論的。并且，在單據(jù)齊備情形下，理賠時(shí)光一般是3-4個(gè)工作日。
一群群內(nèi)地客在香港海港城，排起長(zhǎng)龍，炎熱的炎天，時(shí)不時(shí)見有人用紙巾擦擦汗……這一幕不只是為了購(gòu)置Gucci、LV等奢靡品，還有的為了香港保險(xiǎn)公司的保單，有人戲謔香港保險(xiǎn)署理簽內(nèi)地單簽到“手軟”。
無(wú)論從賠償額度、可提取的金額、保障范圍、理賠的規(guī)范水平及快速程度等諸多方面，香港的保險(xiǎn)都有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，這與保險(xiǎn)的發(fā)展歷史不無(wú)關(guān)系，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)仍屬于成長(zhǎng)的青澀時(shí)代，只有幾十年歷史，很多處所的不成熟都是必經(jīng)階段，而香港保險(xiǎn)，諸如英國(guó)保誠(chéng)已經(jīng)有160多年汗青，因此從發(fā)展進(jìn)程的角度看，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品亦處于發(fā)展上升的階段，信任發(fā)展至成熟期時(shí)，也會(huì)到達(dá)上述香港產(chǎn)品的諸多優(yōu)勢(shì)。
據(jù)其一律師朋友說(shuō)，保險(xiǎn)也是商務(wù)活動(dòng)之一，香港是商業(yè)自由港，法律對(duì)商務(wù)運(yùn)動(dòng)主體身份不作限制，只是合同簽署地在香港，香港擁有司法管轄權(quán)罷了。
贈(zèng)送10年35%額外保障 無(wú) 655200
年繳費(fèi) 46600 46594
比如王先生在簽下保單之后兩年，忽然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過(guò)世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，如果在內(nèi)地，保險(xiǎn)公司有可能以“受保人其時(shí)隱瞞疾病狀況”而謝絕理賠，但在香港，一旦過(guò)了兩年的可爭(zhēng)議期，“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回保險(xiǎn)公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。
至于香港方面，對(duì)于壽險(xiǎn)，香港政府對(duì)于香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管異常嚴(yán)厲，每出售一份，香港保險(xiǎn)監(jiān)理處都邑請(qǐng)求香港保險(xiǎn)公司把該份保單80%價(jià)值的資產(chǎn)保持在香港，以便更好地保障投保人的好處。假如在香港有人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，瀕臨危機(jī)，香港政府即會(huì)出頭具名，讓有財(cái)務(wù)實(shí)力的保險(xiǎn)公司兼并該保險(xiǎn)公司，保障香港出售的人壽保單不受喪失。香港政府也正在設(shè)立香港人壽保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金，用以擔(dān)保香港出售的每一份人壽保單。
年繳費(fèi) 5500 5593
32歲/女 國(guó)內(nèi)某險(xiǎn)企 英國(guó)保誠(chéng)
內(nèi)地客戶在香港重要購(gòu)買的險(xiǎn)種包含非投資相連和投資相連兩種，前者有人壽保障、儲(chǔ)蓄、分紅及健康醫(yī)療保障等保險(xiǎn)。以2013年保單數(shù)量盤算，非投資相連保單占約90%，投資相連保單占約10%。是以從保險(xiǎn)構(gòu)造剖析，內(nèi)地客赴港投保以保障型保險(xiǎn)為主。
至此，李師長(zhǎng)教師明確：去噴鼻港買保險(xiǎn)是可行且正當(dāng)?shù)摹?/p>
比較一：國(guó)內(nèi)某壽險(xiǎn)公司與英國(guó)保誠(chéng)重大疾病保險(xiǎn)比，幾乎在同樣保費(fèi)下，英國(guó)保誠(chéng)的產(chǎn)品保障范圍多于泰康人壽33種，且有首10年35%的額外保障及指定嚴(yán)重疾病的20%額外保障贈(zèng)送。據(jù)悉，此款重疾產(chǎn)品并非英國(guó)保誠(chéng)的頂級(jí)產(chǎn)品，最新的重疾產(chǎn)品已經(jīng)可以保障105種重大疾病，且有超過(guò)7次的賠付機(jī)遇。
錢少保障范圍是否也少？王先生對(duì)比發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地某國(guó)有保險(xiǎn)公司的保障范圍包括40種重大疾病以及10種特殊疾病(其中特別疾病只賠付6萬(wàn)元)，而香港某保險(xiǎn)公司的保障范圍包括53種重大疾病、1種非嚴(yán)重疾病以及35種早期嚴(yán)重疾病(其中非嚴(yán)重及早期嚴(yán)重疾病只賠付50%和20%)。
60歲前每年領(lǐng)至75歲時(shí)總額 600000元 2741235元
指定嚴(yán)重疾病20%額外保障 無(wú) 23040
實(shí)戰(zhàn)
更值得一提的是，香港保險(xiǎn)沒有免責(zé)條目，受保人于保單生效日一年之內(nèi)除自殺、槍斃不保之外，無(wú)論什么情況的性命離世都可以獲得理賠。
二是咨詢了香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處(相當(dāng)于國(guó)內(nèi)的保監(jiān)會(huì)，咨詢郵件地址：)。李先生發(fā)了一份電子郵件，問(wèn)內(nèi)地人去香港買保險(xiǎn)畢竟合不合法？香港保險(xiǎn)公司認(rèn)不認(rèn)可內(nèi)地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的疾病證明材料或公安部分的滅亡證明？不出三個(gè)小時(shí)，一名監(jiān)理專員就答復(fù)了他的郵件，內(nèi)容大意如下：依據(jù)香港的法律，無(wú)論內(nèi)地人、外國(guó)人還是香港人，只要持有合法身份與香港合法的保險(xiǎn)公司簽署的保險(xiǎn)合同都是有用的，但是必須留意兩點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是一份歷久合約，如果時(shí)代出現(xiàn)沒有持續(xù)付保費(fèi)的情況，將可能造成投保人利益受損；二是如果與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)訴訟時(shí)，將可能要投保人或代理人親自到香港法庭聆訊；至于保險(xiǎn)公司是否定可內(nèi)地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的疾病證明資料或公安部門的死亡證明，則是保險(xiǎn)公司的貿(mào)易決定。
簡(jiǎn)略來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)公司同類型產(chǎn)品比內(nèi)地少三分之一的保費(fèi)，卻實(shí)現(xiàn)了比內(nèi)地保險(xiǎn)公司更多的保額，如果王先生無(wú)重大疾病，活到80歲身故，則相對(duì)于內(nèi)地的30萬(wàn)元，受益人可以從香港保險(xiǎn)公司拿到79.6萬(wàn)元的賠付金。
繳付期 10年 10年
■新快報(bào)記者 龐倩影
比擬二 國(guó)內(nèi)某險(xiǎn)企與英國(guó)保誠(chéng)重疾險(xiǎn)比較
保障疾病數(shù) 32 65
據(jù)香港高級(jí)持牌理財(cái)經(jīng)理介紹，香港還有“弗成爭(zhēng)議條款”，即指出香港劃定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣告生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等來(lái)由予以抗辯的刻日是兩年，跨越兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付補(bǔ)償金。
理賠條款 香港有醫(yī)療報(bào)告即可理賠
比較一 國(guó)內(nèi)某壽險(xiǎn)公司與英國(guó)保誠(chéng)重疾險(xiǎn)對(duì)比
在咨詢事后，李先生還做了兩件工作。一是查詢香港司法，個(gè)中第41章是《保險(xiǎn)公司條例》。(香港當(dāng)局律政司查詢網(wǎng)址：
內(nèi)地人壽公司與香港保險(xiǎn)公司同類型的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)對(duì)比
最高身故金額 1537900元 25179990元
年繳費(fèi) 53790元 53782元
指定嚴(yán)重疾病20%額外保障 無(wú) 374400
據(jù)香港高級(jí)持牌理財(cái)經(jīng)理介紹，全世界的人壽保險(xiǎn)公司都是不允許倒閉的，否則就不會(huì)涌現(xiàn)美國(guó)雷曼兄弟經(jīng)營(yíng)的400家銀行和美國(guó)友邦A(yù)IA一路到了破產(chǎn)的邊沿，而美國(guó)政府沒有伸出援手去搶救雷曼兄弟的400家銀行，而出錢收購(gòu)了友邦保險(xiǎn)85%的股權(quán)，不許可盟國(guó)保險(xiǎn)公司倒閉。香港保監(jiān)處規(guī)定經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司會(huì)有再保公司或者其他范圍大的保險(xiǎn)公司收購(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，以確保客戶的權(quán)益。所以客戶最多只會(huì)因保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善損失盈余收益，但保障類投保保額確定是100%得以保障的。
香港保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？
具體到各類疾病的類型上，王先生看到一些比較顯著的差別，除了種類更多外，香港的保險(xiǎn)有三大優(yōu)勢(shì)：其一是不會(huì)銳意規(guī)避兒童，包括了4種專為18歲以下的兒童保障的嚴(yán)重兒童疾病；而內(nèi)地保險(xiǎn)廣泛規(guī)避兒童，因?yàn)槲闯赡耆说捏w質(zhì)相對(duì)較弱，內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)兒童尤其是幼兒的保障比較少。
贈(zèng)予10年35%額外保障 無(wú) 40320
80歲重疾/身死保險(xiǎn)金 238萬(wàn)元 589.895萬(wàn)元
60歲至70歲每年領(lǐng)取 20000元 182749元
保障疾病數(shù) 32 65
保障范圍
比較二：國(guó)內(nèi)一險(xiǎn)企與英國(guó)保誠(chéng)重大疾病保險(xiǎn)比較，幾乎在同樣保費(fèi)下，英國(guó)保誠(chéng)的產(chǎn)品保障范圍多出33種，且有首10年35%的額外保障及指定嚴(yán)重疾病的20%額外保障贈(zèng)送，而80歲的身故和重疾賠償金，英國(guó)保誠(chéng)比多出超350萬(wàn)元。
“對(duì)比內(nèi)地某國(guó)有保險(xiǎn)公司和香港某保險(xiǎn)公司的同類型產(chǎn)品，我發(fā)明30萬(wàn)元保額，分10年繳納的重疾險(xiǎn)產(chǎn)物，內(nèi)地公司每年保費(fèi)需繳納16350元，香港公司則僅需11253元。”王先生說(shuō)，香港所需的保費(fèi)比內(nèi)地所需的保費(fèi)少31%，這個(gè)最直不雅的沖擊，讓他的心開端傾向了香港。
就這三點(diǎn)，相形之下，內(nèi)地同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠條款為：申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金和特定疾病保險(xiǎn)金時(shí)，所需的證明和資料：1.保險(xiǎn)單；2.申請(qǐng)人法定身份證明；3.專科大夫出具的診斷證明(含相干的診斷根據(jù))、病歷、住院及出院證明文件；4.本公司要求的申請(qǐng)人所能供給的與確認(rèn)保險(xiǎn)變亂的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和材料。
30萬(wàn)元保額10年繳費(fèi)期 香港年繳保費(fèi)比內(nèi)地少31%
李先生說(shuō)，“我先是向上海的一些保險(xiǎn)代理人、律師咨詢。咨詢成果基本上屬于兩派。代理人的根本概念是不建議買，據(jù)說(shuō)香港的保險(xiǎn)只有持香港棲身證的人才可以買，而且香港保險(xiǎn)合同都是英文的，中文僅供參考，大部分人看不懂，就算看得懂，其中奇妙之處未必明白，萬(wàn)一受騙上當(dāng)了渾然不知。因是外匯管束，繳付保費(fèi)、理賠事宜比較麻煩。”
到香港買保險(xiǎn)，這不就是媒體上常說(shuō)的“地下保單”嗎，長(zhǎng)短法、無(wú)效的嗎？一位有心的上海同伙李先生做了具體的赴港買保險(xiǎn)前期預(yù)備。
繳費(fèi)期 20年 20年
買30萬(wàn)重疾險(xiǎn)香港廉價(jià)1/3可珍重疾多出13種
點(diǎn)評(píng)：以30歲男為例，在雷同保費(fèi)下，60歲-70歲每年領(lǐng)取的金額，香港保險(xiǎn)公司比內(nèi)地保險(xiǎn)公司同類型產(chǎn)品多出16萬(wàn)元，75歲時(shí)的現(xiàn)金總額，香港比內(nèi)地多出530多萬(wàn)元，最高身故賠償額，香港比內(nèi)地人壽多出2400萬(wàn)元閣下。
其三，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)制在設(shè)計(jì)上，為了防止誘騙而不得紕謬投保人進(jìn)行額外的限制。比如損失語(yǔ)言能力，在內(nèi)地保險(xiǎn)條款上會(huì)附注前提“完整喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月”。“也許是因?yàn)檎f(shuō)話才能喪掉有假裝騙保的可能性，而大部門老實(shí)的人則必須為這種可能性埋單。”王先生對(duì)在內(nèi)地投保要為信譽(yù)埋單而不忿。而“需要積極治療至少12個(gè)月”就更是難以接收。試問(wèn)，買重疾險(xiǎn)，更重要的意義是為了患病之后有錢治療，照樣治療未果之后的經(jīng)濟(jì)賠償？
以最普遍的重大疾病險(xiǎn)為例，就職于國(guó)內(nèi)某知名通信公司的王先生，做了一份詳細(xì)的香港與內(nèi)地同類型熱銷產(chǎn)品對(duì)比。
儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)比較
內(nèi)地保險(xiǎn)這種苛刻還表現(xiàn)在保障時(shí)限上，在內(nèi)地的保單上有聲名，于合同生效(或最后復(fù)效)之日起180日內(nèi)，無(wú)論是重疾確診，或者是身材傷殘，又或者是身故，均只退還所繳保費(fèi)，而且無(wú)利錢。香港保險(xiǎn)則沒有此類限制。
重疾險(xiǎn)比較
“在香港，過(guò)了兩年，就是不可貳言期，只如果非戰(zhàn)斗原因身故，都懷孕故賠償。內(nèi)地的險(xiǎn)種還要看怎么逝世法，醉駕闖紅燈都不賠。”一位在港從事保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)的資深人士如是稱。
繳費(fèi)期 15年 15年
30歲男 內(nèi)地某著名人壽公司 香港保險(xiǎn)公司
赴港買保險(xiǎn)合法嗎？
30歲的王先生，家庭圓滿，事業(yè)正處于上升期。然則他方才有了小孩，考慮到本身是家庭最主要的經(jīng)濟(jì)支柱，以及父輩們的一些閱歷，王先生決定購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)。作為精于計(jì)算的理工男，他很清晰，重疾險(xiǎn)并不會(huì)使人生涯改變，但是可以盡量使生活不被轉(zhuǎn)變。考慮到當(dāng)前的收入狀態(tài)以及其它的財(cái)政投資，王先生決議先為自己購(gòu)買一份30萬(wàn)元保額，受益工資老婆的重疾險(xiǎn)，分10年繳，保障畢生。
48歲/女 某壽險(xiǎn)公司畢生重疾險(xiǎn) 英國(guó)保誠(chéng)
看臺(tái)
“一對(duì)比，香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品理賠簡(jiǎn)單很多，有醫(yī)療報(bào)告即可。對(duì)于內(nèi)地客戶，香港保險(xiǎn)公司會(huì)有一份內(nèi)地醫(yī)院的名單(幾乎涵蓋全國(guó)所有三甲醫(yī)院)，公司承認(rèn)在名單內(nèi)的醫(yī)院出具的診斷書，在投保時(shí)會(huì)有表格簽訂確認(rèn)客戶知道，所以理賠時(shí)就不會(huì)再?gòu)?qiáng)調(diào)了。”這些理由都果斷了王先生赴港投保的信心。
保額 99935 115200
投保費(fèi)用
密集架|上海密集架廠家|密集柜廠家